أساسيات إعانات العجز على المدى القصير

سواء وقعت حادثة في الوظيفة أو بعد ساعات ، فالجميع يتحمل بعض المخاطر لأن يصبح عاجزًا وغير قادر على العمل ويحتاج إلى مساعدة من تغطية تأمين العجز على المدى القصير. توفر هذه التغطية دعماً مالياً لاستبدال الدخل المفقود أثناء قضاء إجازة للتعافي في المنزل.

في الوقت الذي يحدث فيه الإصابة أو المرض في المنزل وأماكن أخرى ، يحدث عدد مفاجئ من حوادث الإعاقة في مكان العمل في أي سنة معينة ، مما يخلق حاجة كبيرة إلى تغطية تأمين ضد العجز.

أفاد تقرير سنوي أصدرته منظمة النقابات AFL-CIO عن النتائج التي توصلت إليها حول سلامة مكان العمل الأمريكي. يُطلق على التقرير "الموت على الوظيفة: حصيلة الإهمال" ، يذكر التقرير أن ما يقرب من 150 عاملاً يموتون في العمل ، ونحو 7.4 مليون إلى 11.1 مليون إصابة عامل تحدث كل عام ، وغالبًا ما يتم الإبلاغ عنها.

وفقًا لمجلس التوعية بالإعاقة ، فإن حوالي ربع أطفال اليوم الذين يبلغون من العمر 20 عامًا لديهم فرصة للإعاقة في مرحلة ما من حياتهم المهنية قبل التقاعد. سوف يحتاج بعض الأشخاص المعاقين إلى دعم أكثر من المبلغ الذي يوفره التأمين ضد العجز على المدى القصير. في المتوسط ​​، تدوم حوادث الإعاقة الطويلة الأجل حوالي 34.6 شهرًا ، أي ما يقرب من ثلاث سنوات من العمل الضائع والدخل المفقود.

فوائد العجز على المدى القصير

يدفع التأمين ضد العجز الذي يوفره صاحب العمل (STD) نسبة مئوية من راتب الموظف لفترة محددة من الوقت ، إذا مرضوا أو أصيبوا ، ولا يمكنهم أداء واجبات وظيفتهم. بشكل عام ، تدفع الفائدة حوالي 40 إلى 60 في المائة من إجمالي الدخل الأسبوعي للموظف.

يعمل التأمين ضد المسؤولية قصيرة الأجل المشتراة بشكل مستقل نسبياً ، حيث يقدم مجموعة من تغطية الدخل الجزئي إلى الكامل ، اعتمادًا على مستوى البوليصة والأقساط التي تختار دفعها.

قد يخضع أو لا يخضع دخل العجز لضريبة الدخل ، اعتمادًا على ما إذا كانت السياسة تم تمويلها بدولارات قبل الضرائب أو بعد الضرائب ، من بين اعتبارات أخرى.

عندما تبدأ التغطية

تبدأ التغطية عادة في أي مكان من يوم إلى 14 يومًا بعد أن يعاني الموظف من حالة تجعله غير قادر على العمل. قد يختلف وقت التغطية من 9 إلى 52 أسبوعًا من الأهلية. في كثير من الأحيان ، يُطلب من الموظفين استخدام أيام مرضية قبل بدء العجز قصير الأجل إذا كان هذا المرض هو ما يجعلهم خارج العمل لفترة طويلة من الزمن.

غالبًا ما يكون لأصحاب العمل أنواع أخرى من التأمين التي تغطي الإصابات في مكان العمل ، مثل تعويض العمال ، مع قواعد ومتطلبات مختلفة ، مقابل التأمين ضد العجز لتلك الإصابات التي تحدث خارج الوظيفة. إذا كان يجب أن يكون الموظف عاطلاً عن العمل لفترة أطول من فترة تغطية استحقاقات العجز قصيرة الأجل ، فستبدأ خطة الإعاقة طويلة الأجل أو العجز الدائم. قد يحدث هذا من 10 إلى 53 أسبوعًا من تاريخ الأهلية.

يتم توفير تقرير عن العجز على المدى الطويل من قبل فريق من شركة التأمين ومحللي التأمين في شركة التأمين الذين يراقبون كل حالة بعناية.

الذي يدفع لتغطية العجز على المدى القصير؟

يمكن أن تكون سياسة العجز على المدى القصير استحقاقات مدفوعة من صاحب العمل أو الموظف. بشكل عام ، على الرغم من ذلك ، يقدم أصحاب العمل تغطية العجز على المدى القصير كاستحقاق.

لدى الشركات خيار دفع الموظفين للتغطية ، مع بعض الآثار الضريبية. تحدد كل ولاية متطلباتها الخاصة بما إذا كان يجب على أصحاب العمل حمل تأمين ضد العجز على المدى القصير والحدود المقررة لمبالغ التغطية الأساسية. يمكن أن تملي الدول أيضًا مبلغ حدود الاستحقاقات النقدية الأسبوعية. يمكن تحقيق التغطية الجماعية للإعاقة قصيرة الأجل بالطرق التالية:

• اتفاقية العقد من خلال شركة التأمين التي تغطي الإعاقة.
• من خلال خطة التمويل الذاتي المتفق عليها من قبل صاحب العمل مباشرة. (مزودان شهيران يشملان Aflac و MetLife.)

شروط السياسة والمسؤوليات

كصاحب عمل ، يمكنك إنشاء سياسة تقضي بأن يستخدم الموظفون أيامًا مرضية قبل الدخول في إعاقة قصيرة الأجل لمرض ممتد. يمكنك أيضًا طلب الوثائق من الطبيب لإثبات المرض أو الإصابة.

خلال الوقت الذي يغيب فيه الموظف عن العمل ، قد يطلب صاحب العمل أيضًا من الموظف زيارة مزود طبي معتمد أو مركز طب مهني للحصول على تحديثات منتظمة حول التقدم المحرز في صحة الموظف.

سيكون مسؤول المطالبات التابع لجهة خارجية مسؤولاً عن إدارة هذه الجوانب أثناء استراحة الموظف للوقت. يجب على الموظفين الإبلاغ عن أي تغييرات في وضعهم على الفور. هذه القواعد سارية للمساعدة في منع الاحتيال في مجال التأمين ، وهي مشكلة تكلف أصحاب العمل مليارات الدولارات سنويًا.

تحدد خطط العجز قصيرة الأجل المختلفة مصطلحات مختلفة للمؤهلات. تشمل المصطلحات الرئيسية عادة:

• يحتاج الموظفون إلى العمل لدى صاحب العمل لفترة معينة من الوقت قبل بدء التغطية.
• يحتاج الموظفون إلى العمل بدوام كامل ، عادة 30 ساعة أو أكثر في الأسبوع.

يمكن إدراج المكونات التالية في حزمة فوائد خطة العجز قصيرة الأجل:

• النسبة المئوية للراتب الأسبوعي المدفوع (عادة ما بين 40 إلى 60 في المائة من الراتب الأسبوعي).
• مدة استحقاقات العجز على المدى القصير (عادة ما بين تسعة إلى 52 أسبوعًا).
• الحد الأقصى لمقدار الوقت المشمول ببرنامج الإعاقة (حتى 52 أسبوعًا)

من المهم أيضًا معرفة قواعد الولايات التي يقيم فيها الموظفون. على الرغم من أن معظم الولايات ليس لديها شرط عجز قصير الأجل إلزامي ، فإن جمعية إدارة الموارد البشرية تنصح بأن خمس ولايات بما فيها كاليفورنيا وهاواي ونيوجيرسي ونيويورك ورود آيلاند وإقليم بورتوريكو الأمريكي لديها إرشادات تغطية إلزامية.

قد يرغب أصحاب العمل أيضًا في التفكير في تقديم خيار إعانة طوعية لبرنامج عجز طويل الأجل يتولى مهامه بمجرد انتهاء إعاقة الموظف القصيرة الأجل.