ماكس خارج مساهمات HSA الخاصة بك

يعرف المخططون الماليون شيئًا قد لا تعرفه - عندما تصل إلى الحد الأقصى لـ HSA ، تتبعه بعض المزايا الضريبية القوية. هل تعلم أن حساب التوفير الصحي الخاص بك يمكن أن يكون جزءًا مهمًا من بيضة عش التقاعد الخاصة بك؟

ما هو HSA؟

حساب التوفير الصحي - أو HSA - هو حساب مخصص خصيصًا لدفع تكاليف الرعاية الصحية. نظرًا للمزايا الضريبية التي تأتي مع HSA ، فإن المساهمة في الحساب واستخدامه لدفع النفقات الطبية المؤهلة تمنحك خصمًا كبيرًا على تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك.

هل أنا مؤهل؟

ليس الجميع مؤهلين للحصول على HSA. المؤهل الرئيسي هو أنه يجب أن تكون مشمولًا بخطة صحية عالية الخصم (HDHP). كما يوحي الاسم ، تتطلب HDHPs منك دفع جزء كبير من تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك مقدمًا قبل بدء التأمين. للتأهل للحصول على HSA ، يجب أن تطلب منك الخطة دفع ما لا يقل عن 1350 دولارًا (2700 دولار أمريكي لخطط الأسرة) وحد أقصى $ 6650. (13،300 دولار للعائلات).

تحذير: للتأهل للحصول على HSA ، يجب عليك دفع المبالغ المذكورة أعلاه قبل أن يدفع التأمين أي شيء. هذا يعني أنك مسؤول عن التكاليف المعدلة للتأمين لزيارات الطبيب. إذا كانوا يتقاضون من شركة التأمين 150 دولارًا للزيارة ، فيجب عليك دفعها حتى تدفع خصمك. لكن تذكر أنه يمكنك استخدام رصيد HSA الخاص بك لدفع هذه التكاليف.

إذا كنت تستطيع تحمل تلك الأجزاء من الرعاية الطبية الخاصة بك مقدمًا ، فغالبًا ما تكلف HDHPs أقل من خطط التأمين الصحي الأخرى وربما تكون مؤهلة للحصول على HSA.

أنت في صحة جيدة؟

الغرض الرئيسي من HSA الخاص بك هو دفع تكاليف الرعاية الطبية ولكن إذا كنت تستخدم رصيدك بالكامل كل عام ، فلا يمكنك الاستفادة من المزايا التي تأتي من الاحتفاظ برصيد طويل الأجل. لهذا السبب ، لا تفكر في حساب التوفير الصحي الخاص بك كأداة استثمارية إذا استنفدت الرصيد كل عام.

لماذا ماكس خارج HSA الخاص بك؟

تعتبر المزايا الضريبية جيدة لدرجة أن بعض المخططين الماليين يقولون إنهم يحصلون على الحد الأقصى من التأمين الصحي قبل المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي. إليك السبب:

• تحصل على خصم ضريبي عند المساهمة بالأموال. اعتبارًا من عام 2018 ، يمكنك شطب ما يصل إلى 3450 دولارًا من مساهماتك إذا كنت أعزب أو 6،900 دولار للخطط العائلية.
• لا تدفع أي ضرائب عند السحب طالما أنك تستخدم المال لدفع النفقات الطبية المؤهلة أو أقساط التأمين الصحي المؤهلة إذا كان عمرك أكثر من 65 عامًا.

مع الجيش الجمهوري الايرلندي ، يمكنك الحصول على واحد أو آخر. تحصل على المزايا الضريبية عند المساهمة أو عند الانسحاب ولكن ليس كلاهما. مع HSA ، يمكنك الحصول على المزايا الضريبية من كلا الجانبين.

حدود المساهمة

اعتبارًا من عام 2018 ، يمكنك المساهمة بحد أقصى 3،450 دولار أو 6،900 دولار للعائلات. (نفس الحدود المؤهلة للحصول على خصم ضريبي.) مثل حسابات التقاعد الأخرى ، يتم ضبط هذه الحدود بناءً على معدلات التضخم. بمجرد الوصول إلى الحد الأقصى ، قم بإعادة توجيه المساهمات إلى الجيش الجمهوري الايرلندي ، أو 401 (ك) ، أو حساب تقاعد آخر. أيضًا ، تمامًا مثل حسابات التقاعد الأخرى ، يُسمح لك بمبلغ إضافي قدره 1000 دولار من اشتراكات اللحاق بالركب بمجرد بلوغك سن 55 عامًا.

رسوم العقوبة

تمامًا مثل جميع حسابات التقاعد التي تتمتع بالضرائب ، إذا كنت تستخدم المال لشيء خارج الغرض منه ، فإن مصلحة الضرائب ستضربك ببعض العقوبات الضخمة. يجب استخدام أموال HSA الخاصة بك لتغطية النفقات الطبية المؤهلة. إذا كنت تستخدم المال في أي شيء آخر ، فأنت تدفع ضرائب الدخل العادية على السحب بالإضافة إلى غرامة قدرها 20 في المائة. توضح بعض الحسابات السريعة أنه يمكنك دفع ما يقرب من 50 بالمائة أو أكثر من الضرائب والعقوبات إذا لم تستخدم الأموال للغرض المقصود منها.

بمجرد بلوغك سن 65 ، تتغير الأمور قليلاً. يمكنك استخدام الأموال لأشياء أخرى غير النفقات الطبية ولكنك لن تدفع سوى ضريبة الدخل العادية.

إذا كنت بصحة جيدة أو يمكنك دفع هذه التكاليف الطبية من جيبك حتى تصل إلى خصمك ، فيمكنك التفكير في الأمر بإضافة 3450 دولارًا إضافيًا أو 6،900 دولار إلى الحد الأقصى السنوي Roth IRA. هذا كثير جدا!

كيف يتم استثمارها

قبل استخدام HSA الخاص بك كأداة استثمارية ، قم بإجراء بعض التحقيقات. إذا كان صاحب العمل يقدم لك HDHP مع حساب توفير صحي ، اسأل أولاً عن الشركة التي ستحتفظ بأموال HSA. إذا لم يكن الأمر أكثر من حساب توفير حقيقي ، فلن تستفيد كثيرًا من تعظيمه نظرًا لأن الأموال لم يتم استثمارها. تسمح لك العديد من الشركات باستثمار الأموال في شيء أكثر عدوانية من حساب التوفير التقليدي. إذا كانت HSA تأتي مع خيارات الاستثمار ، فهذا هو المكان الذي تصبح فيه HSA وسيلة لبناء الثروة.

لا تنسى ذلك

على الرغم من أنك مؤهل للحصول على HSA إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فإن معظم الناس يحصلون على الحساب من خلال صاحب العمل. تمامًا مثل الرقم 401 (ك) ، عندما تترك شركتك الحالية ، فإن هذا الحساب هو الحساب الذي ستأخذه معك. طالما بقيت مسجلًا في HDHP ، يمكنك المساهمة في HSA الخاص بك. لا تنسَ حسابك وجمع كل المعلومات عنه من قسم الموارد البشرية إذا كان لديك اتصال قليل به في الماضي.

بعض الرياضيات البسيطة

لإظهار قوة HSA ، ضع في اعتبارك ما يلي: من أجل الرياضيات البسيطة ، دعنا نقول أن الحد الأقصى للمساهمة لم يرتفع مطلقًا وأنك ساهمت في الحد الأقصى كل عام لمدة 20 عامًا وحققت معدل عائد قدره 4 بالمائة.

سنستخدم معدل عائد متحفظ للغاية لأنه سيكون لديك بعض السنوات حيث يتعين عليك سحب بعض الأموال لتغطية النفقات الطبية. باستخدام هذه الأرقام ، سيكون لديك رصيد أكثر من 113000 دولار معفاة من الضرائب تمامًا إذا تم استخدامها على نفقات طبية مؤهلة.

مع تقدمك في العمر ، ستصبح نفقاتك الطبية جزءًا أكبر من ميزانيتك الشهرية. إن تخصيص هذا القدر الكبير من الأموال المخصصة للنفقات التي قد تتضمن أيضًا رعاية طويلة الأجل في وقت لاحق من العمر ، يحرر صناديق التقاعد الأخرى لأشياء أكثر تقديرية.

لا تنظر إلى حساب التوفير الصحي الخاص بك على أنه شيء يجب التخلص منه قبل نهاية كل عام. هذه هي أداة قيمة في ترسانة مدخرات التقاعد الخاصة بك.