عمليات المسح التلقائي في البنوك والوساطة

عملية المسح التلقائي هي أمر مبرمج لتنفيذ التعليمات الدائمة التي تنقل الأموال من حساب إلى آخر. يعد هذا بمثابة راحة للعميل ، حيث يعفيه من الحاجة إلى إدخال تعليمات منفصلة في كل مرة يكون فيها تحويل الأموال مطلوبًا أو مطلوبًا ، أو لكتابة إيداع الشيكات وإيداعها. توجد العديد من تطبيقات عمليات المسح التلقائي ، وبعضها موضح أدناه.

سيناريو مصرفي

قد يكون لحسابك المصرفي الذي يتم التحقق منه ميزة اكتساح تلقائية تقوم بتحويل الأموال إلى حساب إيداع ذي عائد أعلى مثل حساب سوق المال (يجب عدم الخلط بينه وبين الصندوق المشترك لسوق المال) عندما يتجاوز الرصيد مستوى معين ، يتم تعيين أحدهما من قبل البنك أو الذي تختاره أنت المودع.

بالإضافة إلى ذلك ، قد تعمل ميزة المسح أيضًا في الاتجاه المعاكس ، حيث تقوم بنقل الأموال من الحساب ذي العائد المرتفع إلى حسابك الجاري عندما يكون رصيد الحساب الأخير قد انخفض إلى ما دون المستوى المحدد.

سيناريو الوساطة

ضمن شركات وساطة الأوراق المالية ، لا يدفع الحساب النقدي التقليدي أي فائدة على الأرصدة النقدية ، مما يشجع العملاء الذين ليسوا متداولين نشطين على إبقاء هذه الأرصدة قريبة من الصفر.

لتجنيب العميل والمستشار المالي الإزعاج والتكاليف المرتبطة بالسحب اليدوي للأموال (خاصة إذا كان العميل سيحصل على شيك لإيداعه في مكان آخر ، كما هو الحال في الصندوق) ، وهو عملية المسح التلقائي للأموال إلى فائدة غالبًا ما يتم تقديم الحساب كميزة اختيارية.

بالإضافة إلى ذلك ، يتضمن الهيكل الأساسي لحساب الأصول المركزي في شركة وساطة نموذجية إضافة اكتساح تلقائي في حساب وساطة النقد التقليدية ، بالإضافة إلى ميزات أخرى كذلك.

تتراكم الأرصدة النقدية عادةً في حساب سمسرة الأوراق المالية نتيجة:

• عائدات مبيعات الأوراق المالية
• الدخل (توزيعات الأرباح والفوائد وغيرها) والتوزيعات من الاستثمارات المحتفظ بها في الحساب
• الأموال المودعة تحسبا لمشتريات الأوراق المالية

حتى مع وجود حسابات الأصول المركزية التي تحقق فائدة على الأرصدة النقدية ، لا يزال العميل يرغب في إعداد عمليات مسح آلية. على وجه الخصوص ، قد يحتاج العميل إلى الحصول على أموال من توزيعات الأرباح وفوائد في حساب واحد يتم نقله بانتظام إلى حساب آخر لأسباب مثل هذه:

• لأن الحساب الثاني هو الحساب الذي يكتب منه العميل الشيكات ، ويقوم بسحب أجهزة الصراف الآلي ويقوم بفرض رسوم على بطاقات الائتمان ، ويحتاج دخل الاستثمار من الحساب الأول إلى تغطية هذه الديون.
• قد يكون الحساب الأول عبارة عن حساب استئماني يُلزم العميل ، بصفته الوصي ، بإجراء مدفوعات منتظمة من إيرادات الاستثمار إلى صاحب الحساب الثاني.

تطور حسابات اكتساح السمسرة

في الأصل ، استخدمت حسابات الوساطة المالية صناديق أسواق المال كحسابات مرتبطة بفوائدها. بمرور الوقت ، شهدت إدارات خزانة الشركات في شركات الوساطة الرائدة فوائد في إنشاء أو شراء شركات تابعة مصرفية وتوجيه عمليات المسح لإيداع الحسابات التي تقدمها ، بدلاً من صناديق سوق المال.

وبهذه الطريقة ، يمكن لودائع العملاء توفير رأس المال العامل ، وتقليل الحاجة إلى أوراق تجارية مرتفعة التكلفة أو ديون طويلة الأجل كمصادر للتمويل ، وهو ثاني أفضل بديل للائتمانات المجانية.

في حسابات الاجتياح المعاصرة ، يسير تدفق الأموال تلقائيًا في الاتجاهين. يتم خصم الأموال تلقائيًا من الحساب المرتبط بفائدة عند الحاجة إليها كدفع مقابل عمليات شراء الأوراق المالية والشيكات ومعاملات بطاقات السحب الآلي لبطاقات الخصم المباشر وبطاقات الائتمان.

معظم شركات الأوراق المالية الرائدة إما استحوذت عليها البنوك الكبيرة أو أعيد تنظيمها كشركات قابضة للبنوك نفسها كوسيلة للتأهل لصناديق إنقاذ TARP في أعقاب الأزمة المالية عام 2008. وقد أدى ذلك إلى تسريع الدفع نحو استهداف عمليات المسح للحسابات المصرفية المقدمة داخل الشركة.

الاجتياح اليدوي

من الغريب والسبب غير المفهوم ، فشلت حتى شركات الوساطة الرائدة في برمجة قدرات عمليات المسح الآلية لتوزيعات الأرباح والفوائد بين الحسابات. بدلاً من ذلك ، غالبًا ما يتم حساب إدخالات دفتر اليومية لإنشاء عمليات المسح هذه وإدخالها يدويًا بواسطة موظفي الوساطة ، وعادةً ما يكون مساعدو المبيعات ، في نهاية كل شهر.

بالنظر إلى أن إعادة الاستثمار في الأرباح التلقائية (على سبيل المثال ، مبرمجة) في حصص إضافية من الأسهم أو صناديق الاستثمار كانت موجودة منذ عقود ، فإن هذا الافتقار إلى الوظائف الأساسية ملحوظ بشكل خاص. بدلاً من ذلك ، تميل عمليات المسح التلقائي المبرمجة مسبقًا بين حسابات الوساطة إلى تحديد المبالغ بالدولار التي يتم نقلها شهريًا.