أخطاء حساب التوفير الصحي المكلف

يعد حساب التوفير الصحي أكثر من مجرد وسيلة لتوفير النفقات الطبية المستقبلية. يمكن أن تؤدي أيضًا إلى مزايا ضريبية معينة ، بينما يحتمل أن تدعم استراتيجية التقاعد الخاصة بك.

هذا أمر مهم ، بالنظر إلى أن الزوجين البالغ من العمر 65 عامًا سينفقان حوالي 275،000 دولار على الرعاية الصحية في التقاعد. لا يشمل هذا الرقم تكلفة الرعاية الطويلة الأجل ، والتي يمكن أن تضيف آلاف الدولارات إلى المجموع.

يمكن لـ Medicare التقاط علامة التبويب لبعض تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك عند التقاعد ، ولكنها لا تغطي كل شيء ، بما في ذلك الرعاية الطويلة الأجل. هذا حيث يمكن أن يكون HSA لا تقدر بثمن. يمكنك سحب الأموال من ضريبة HSA الخاصة بك للحصول على نفقات طبية مؤهلة. ويمكنك أيضًا النقر فوق HSA الخاص بك لتلبية الاحتياجات المالية الأخرى - مع فرض ضريبة ، بالطبع.

إذا كنت قد حصلت على الوصول إلى حساب التوفير الصحي ، فمن المهم التأكد من أنك تستخدمه لتحقيق أقصى استفادة منه. وهذا يبدأ بتجنب هذه الأخطاء الشائعة.

الخلط بين HSA و FSA

ترتيب الإنفاق المرن هو نوع آخر من حساب التوفير المعفي من الضرائب للرعاية الصحية. على الرغم من أن الاختصارات الخاصة بـ FSAs و HSAs متشابهة ، فهناك بعض الاختلافات المهمة التي يجب مراعاتها إذا كان صاحب العمل الخاص بك يمنحك خيار استخدام أي من الخطتين.

أولاً ، تسمح لك HSA بتوفير المزيد للرعاية الصحية. لعام 2017 ، يتم تحديد المساهمات السابقة للضريبة في هيئة الخدمات المالية بمبلغ 2،600 دولار. مع HSA ، يمكنك المساهمة بمبلغ 3400 دولار إذا كان لديك تغطية و 6،750 دولار للتغطية العائلية. تم تعيين حدود HSA لتصل إلى 3450 دولار و 6900 دولار ، على التوالي ، في عام 2018.

إذن لماذا هذا مهم؟ مساهمات هيئة الخدمات المالية تقلل من أجورك الخاضعة للضريبة ، في حين أن مساهمات HSA قابلة للخصم. في كلتا الحالتين ، تحصل على إعفاء ضريبي ، ولكن إذا تجاوزت الحد الأقصى لسعر التأمين الصحي ، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة الضريبة في نهاية العام.

الشيء الآخر الذي يجب معرفته هو أن مساهمات الجيش السوري الحر لا تنتقل من سنة إلى أخرى. مع وجود HSA ، يمكنك ترك المال في حسابك حتى تحتاج إليه. هذا يعني أنك لست مضطرًا لمحاولة إنفاق تلك التبرعات كل عام. بدلاً من ذلك ، يمكنك السماح لهم بالنمو.

على افتراض أن HSA لا يستحق كل هذا العناء إذا كنت أكبر سناً

إذا كنت بالفعل في الخمسينيات من العمر ، فقد تعتقد أن المساهمة في HSA تستحق وقتك. في هذه المرحلة ، على سبيل المثال ، قد تركز على لعب اللحاق بالركب بخطة 401 (k) أو حساب التقاعد الفردي. هذا لا يعني ، مع ذلك ، أنه لا يزال بإمكانك الاستفادة من HSA لاحقًا في الحياة.

افترض أنك تبلغ من العمر 50 عامًا وتساهم بمبلغ 6000 دولار أمريكي سنويًا في حساب الضمان الاجتماعي ، حتى تصل إلى 65 عامًا (تذكر أنه لم يعد بإمكانك المساهمة في الحصول على HSA بمجرد التسجيل في برنامج Medicare). على افتراض أنك تحصل على عائد سنوي قدره 3 بالمائة الوقوع في الشريحة الضريبية البالغة 25 في المائة ، يمكنك تجميع ما يقرب من 115000 دولار لتغطية تكاليف الرعاية الصحية على أساس الضرائب المؤجلة. حتى لو قمت بتوفير أقل من ذلك ، يمكن استخدام كل دولار تضعه للتعويض عن التكاليف الطبية في سنواتك اللاحقة.

مفقود على مساهمات مطابقة صاحب العمل

401 (ك) ليست هي الطريقة الوحيدة للحصول على بعض الأموال المجانية في شكل مباراة شركة. لدى أصحاب العمل أيضًا خيار تقديم مساهمة مطابقة لحسابات التوفير الصحي للموظف. المهم هو أن إجمالي المساهمات في الحساب - بما في ذلك ما قدمته أنت وصاحب عملك - لا يمكن أن يتجاوز حد مساهمتك السنوية.

هذا يعني أنه إذا كان لديك تغطية فردية لعام 2017 وكان صاحب العمل يطابق 100 في المائة مما تدخره ، فيمكنك المساهمة بمبلغ 1700 دولار ويمكن لصاحب العمل أن يتطابق مع نفس المبلغ.قد تكون بنية مطابقة خطتك مختلفة ، لكن الأمر يستحق التحقق من خطتك لمعرفة ما إذا كانت هناك مطابقة متاحة ، لأن ذلك يقلل من المبلغ الذي عليك حفظه.

لا تفكر الصورة الكبيرة

تتمثل الوظيفة الأساسية لـ HSA في مساعدتك على الاستمتاع ببعض المزايا الضريبية مع توفير الأموال لتغطية تكاليف الرعاية الصحية. ومع ذلك ، ليست هذه هي الطريقة الوحيدة لاستخدام أموال HSA. بمجرد بلوغك سن 65 عامًا ، يمكنك سحب الأموال من HSA لأي غرض دون أي عقوبة. ومع ذلك ، يتعين عليك دفع ضريبة الدخل العادية على أي شيء تقوم بسحبه ولا يستخدم لأغراض طبية.

من المهم أن تعرف ذلك ، خاصة إذا لم تصب أموالاً في خطة التقاعد الخاصة بصاحب العمل أو الجيش الجمهوري الايرلندي كما كنت ترغب في ذلك. حتى إذا كنت لا تحتاج في النهاية إلى الاعتماد على HSA لتغطية نفقات المعيشة عند التقاعد ، فيمكن أن تخفف من راحة البال لمعرفة أن المال موجود إذا كنت بحاجة إليه.

عدم معرفة ما هي نفقات الرعاية الصحية التي يمكن أن تستخدم HSA ل

يمكن استخدام HSA لدفع تكاليف الرعاية الصحية ولكنها لا تغطي كل شيء. إذا استخدمت عن طريق الخطأ أموال HSA للدفع مقابل تكلفة غير مؤهلة ، فقد يؤدي ذلك إلى إنشاء ضريبة. ستدين بفرض ضريبة دخل منتظمة على المال ، بالإضافة إلى غرامة ضريبية بنسبة 20 بالمائة إذا كان عمرك أقل من 65 عامًا.

الحد الأدنى؟ إذا كان لديك حساب التوفير الصحي ، فتأكد من قراءة تفاصيل خطتك بعناية حتى تعرف ما هو مشمول وما هو غير مشمول. ولا تحسب HSA إذا كنت أكبر سناً ، أو إذا كان لديك حسابات أخرى تستخدمها للادخار من أجل التقاعد. إذا كنت بصحة جيدة ، يمكن أن تساعد HSA في تكملة أي شيء آخر تضعه جانباً في حسابات السمسرة الضريبية أو الخاضعة للضريبة.