دخل الأسرة وتقلب الإنفاق

مشكلة دخل الأسرة وتقلب الإنفاق:يشير عدد متزايد من الدراسات إلى أن أعدادًا كبيرة من الأسر الأمريكية تواجه تقلبات واسعة في الدخل من شهر إلى شهر ، وعدم كفاية المدخرات أو الأصول المالية للتعامل معها. وينطبق هذا بشكل خاص على الأشخاص الذين يتولون وظائف متعددة مع ساعات عمل متغيرة للغاية. تواجه مشكلة مماثلة من قبل المستقلين والمتعاقدين المستقلين ذوي العمل غير المتكافئ الذي يدفعه المشروع ، أو عمولة المبيعات ، على أساس نوع آخر من القطع ، و / أو الذين لديهم تأخيرات طويلة ومتغيرة في تحصيل المدفوعات مقابل خدماتهم.

في الواقع ، قام حوالي 7.1 مليون أميركي ، أو حوالي 5٪ من القوى العاملة ، بتقسيم وقتهم بين وظائف متعددة اعتبارًا من أبريل 2015. استقر 6.6 مليون شخص آخر في وظائف بدوام جزئي بعد عدم تمكنهم من العثور على عمل بدوام كامل مناسب. وفي الوقت نفسه ، وعد العديد من هذه الوظائف نمو الأجور ضئيلة أو معدومة. وجدت الأبحاث التي أجراها صندوق بيو الخيري أن متوسط ​​دخل الأسرة ارتفع بنسبة 22 ٪ من عام 1979 إلى عام 1999 ، ولكن بنسبة 2 ٪ فقط من عام 1999 إلى عام 2009 ، ولم يتزحزح منذ ذلك الحين بالنسبة لغالبية العاملين.

وجدت ورقة بحثية اقتصادية عام 2012 أن نسبة متزايدة من الأسر يمكن أن تتوقع انخفاض دخل بنسبة 50 ٪ أو أكثر خلال أي فترة سنتين. في أوائل السبعينات ، كان الرقم 7 ٪. بحلول أوائل عام 2000 ، ارتفع هذا العدد إلى 12 ٪. عشية الأزمة المالية في عام 2008 ، كان قد انخفض قليلاً ، إلى 10 ٪.

أشارت دراسة أجراها مجلس الاحتياطي الفيدرالي إلى أن 18 ٪ من المستطلعين في عام 2013 أفادوا بأن الدخول تقل عن مستوياتهم المعتادة. هذا كان أقل من 25 ٪ في عام 2010 ، ولكن لا يزال أعلى من مستوى ما قبل الأزمة من 14 ٪ في عام 2007.

دراسة JPMorgan Chase:وفقًا لدراسة شاملة لـ 100،000 عميل من عملاء الخدمات المصرفية للأفراد (عينة مستمدة من قاعدتها البالغ 2.5 مليون من أصحاب الحسابات) أجرتها شركة JPMorgan Chase ، فإن 80٪ منهم على الأقل ليس لديهم مدخرات كافية للتغلب على التغيرات الشهرية الكبيرة في الدخل أو النفقات. من بين هؤلاء العملاء ، الذين يتمتعون بالتنوع الديموغرافي وبشكل أساسي في الفئات المتوسطة الدخل ، فإن 40٪ من الخبرة الشهرية تنخفض أو تزيد الدخل الشهري بنسبة 30٪ أو أكثر. ومما يضاعف المشكلة ، يواجه 60 ٪ من هؤلاء العملاء البالغ عددهم 100000 في العينة التحليلية تباينات شهرية في الإنفاق تساوي أو تتجاوز 30 ٪.

بالنظر إلى أن الأسرة المتوسطة الدخل النموذجية في الدراسة (المعرّفة هنا على أنها تمتلك ما بين 40،501 دولارًا و 63،100 دولارًا في الدخل السنوي) لا تتجاوز مدخراتها 3000 دولار ، فإن هامش الأمان لمعظمهم منخفض جدًا. يقدر تقرير JPMorgan Chase أن هناك حاجة إلى ما لا يقل عن 4800 دولار لتقديم وسادة مالية كافية في حالة الإجازة الوظيفية غير مدفوعة الأجر مقرونة بفاتورة طبية أو مصاريف دراسية كبيرة. ومع ذلك ، وبالنظر إلى الفواتير الضخمة المقدمة من المستشفيات للحصول على الحد الأدنى من الرعاية ، حتى هذا الرقم يبدو منخفضا للغاية.

الأسر ذات الدخل المرتفع في الدراسة لديها مدخرات ضئيلة نسبيا:

• وفورات متوسطة أقل من 7000 دولار للأسر في شريحة الدخل من 63،101 إلى 104،500 دولار
• وفورات متوسطة تبلغ حوالي 13،500 دولار للأسر في شريحة الدخل من 104،501 إلى 154،600 دولار ، وهو أعلى معدل في الدراسة

يتم تقييم فقط من هم في أعلى فئة من الدخل من قبل المحللين في معهد JPMorgan Chase الجديد ، الذي أجرى الدراسة ، لتحقيق وفورات كافية للتغلب على الدخل الشهري أو صدمة النفقات. ومع ذلك ، فإن هذا الرقم المتوسط ​​للادخار منخفض إلى حد ما ، لا سيما بالمقارنة مع الدخل. إنه يشير إلى نزوع لا مبرر له لقضاء بين هؤلاء الناس.

التحذير الرئيسي في دراسة JPMorgan Chase هو أنها تستخلص استنتاجاتها من بيانات حساب العميل ، والتي قد لا تكون مؤشراً على إجمالي الصور المالية للعملاء ، نظرًا لأن العديد منهم ملزمون بحسابات في العديد من المؤسسات المالية وعلاقاتهم بها. من المحتم أيضًا أن تتأثر بالعيوب في تجميع حسابات العملاء في مجموعات منزلية.

تنقل الصف: إن الشريط الجانبي المثير للاهتمام لدراسة JPMorgan Chase هو تحليلها للتغيرات في الإنفاق والدخل الأسري من 2013 إلى 2014. إن فئات الدخل السنوية الخمس المستخدمة في الدراسة هي:

• 0 دولار إلى 23300 دولار
• 23،301 دولار إلى 40،500 دولار
• 40،501 دولار إلى 63،100 دولار
• 63،101 دولار إلى 104،500 دولار
• 104،501 دولار إلى 154،600 دولار

فيما يتعلق بالدخل:

• انتقل 15٪ من الموجودين في أدنى شريحة 2013 إلى أعلى ، وارتفع 7٪ آخر على الأقل بين قوسين
• ارتفع 16 ٪ من أولئك في شريحة 2013 الثانية من درجة واحدة ، و 5 ٪ أخرى بنسبة 2 أو أكثر. وفي الوقت نفسه ، انخفض 11 ٪ في أدنى قوس.
• ارتفع 17٪ في الفئة الثالثة لعام 2013 ، وانخفض بنسبة 15٪.
• ارتفع 12 ٪ في شريحة 2013 الرابعة ، و 21 ٪ إلى أسفل.
• ذهب 18 ٪ في أعلى 2013 قوس أسفل.

فيما يتعلق بالإنفاق:

• ذهب 23٪ في شريحة الدخل الأدنى لعام 2013 إلى شريحة إنفاق أعلى.
• 27 ٪ في شريحة الدخل 2103 الثانية أنفقت أكثر ، وأقل 19 ٪.
• أنفق 25٪ في شريحة الدخل الثالثة لعام 2013 المزيد ، وأقل بنسبة 24٪.
• أنفق 17 ٪ في شريحة الدخل الرابعة 2013 أكثر ، و 26 ٪ أقل.
• 21 ٪ في أعلى 2013 شريحة الدخل أنفقت أقل.

كما هو متوقع ، فإن التحولات في الإنفاق من 2013 إلى 2014 تعكس إلى حد كبير التغيرات في الدخل خلال نفس الفترة.

مصدر:

"الأزمة النقدية ، بالنسبة للكثيرين ، مشكلة شهرية" صحيفة وول ستريت جورنال ، 20 مايو 2015.