ما هو التأمين ضد العجز على المدى الطويل والقصير؟

أساسيات التأمين ضد العجز على المدى الطويل

التأمين ضد العجز على المدى الطويل (LTD) هو بوليصة تأمين تحمي الموظف من فقدان الدخل في حالة عجزه عن العمل بسبب المرض أو الإصابة أو الحوادث لفترة طويلة من الزمن.

تشير بعض التقديرات إلى أن الموظف العادي الذي يعاني من إعاقة طويلة الأجل أو مرض يفتقد 2.5 عامًا من العمل. هذا يمكن أن يدمر الأسرة مالياً دون شبكة الأمان التي توفرها بوليصة تأمين طويلة الأجل ضد العجز.

لا يوفر التأمين ضد العجز على المدى الطويل تأمينًا للحوادث أو الإصابات المرتبطة بالعمل والتي يغطيها تأمين تعويض العمال. لكنهم يقومون بتغطية موظف في حالة وقوع حادث شخصي مثل حادث سيارة أو سقوط.

ومع ذلك ، فإن التأمين ضد العجز على المدى الطويل يضمن أن الموظف سيظل يحصل على نسبة مئوية من دخله إذا لم يتمكن من العمل بسبب المرض أو الإصابة المعوقة. يعد التأمين ضد العجز على المدى الطويل بمثابة حماية مهمة للموظفين عندما يقدر مكتب الإحصاء الأمريكي أن الموظف لديه فرصة واحدة من كل خمسة للإعاقة.

لماذا يجب على أصحاب العمل تقديم تأمين ضد العجز طويل الأجل للعاملين

يستخدم الموظفون نوع المزايا التي يقدمها صاحب العمل المحتمل كأحد عوامل اتخاذ القرار الرئيسية التي تحكم اختيارهم للعمل. على هذا النحو ، فإن أرباب العمل الذين يرغبون في أن يصبحوا صاحب عمل الاختيار والفوز في حرب المواهب لأفضل الموظفين سوف يقدمون حزمة مزايا تجذب الموظفين وتحتفظ بهم.

يعد تقديم تأمين ضد العجز على المدى الطويل والقصير طرقًا يمكن من خلالها لأصحاب العمل التعبير عن احترامهم واحترامهم للأشخاص الذين يعملون لديهم. لا يريد صاحب عمل متطلع إلى المستقبل رؤية موظفيه مدمرين بسبب آثار مرض أو حادث خطير طويل الأجل.

كيف ينبغي لأصحاب العمل تقديم تأمين ضد العجز طويل الأجل للعاملين

عادة ما يتم توفير التأمين ضد العجز على المدى الطويل ودفعه من قبل أرباب العمل ، وهناك مجموعة متنوعة من الخطط المختلفة المتاحة لأصحاب العمل لتقديمها كجزء من حزمة استحقاقات الموظفين الشاملة. إذا لم تقدم شركة التأمين ضد العجز على المدى الطويل أو إذا كان الموظف يريد تغطية إضافية ، فلديه خيار شراء خطة عجز فردية طويلة الأجل من وكيل تأمين.

في أغلب الأحيان ، يتوفر تأمين ضد العجز على المدى الطويل من خلال صاحب العمل ؛ أنها مكلفة لشراء كموظف فردي. وبالتالي ، فإن بعض أرباب العمل ، إذا لم يقدموا تأمينًا طويلًا ضد العجز ، سيطورون علاقة مع شركة تأمين ضد العجز على المدى الطويل لإنشاء خصم للموظفين لموظفيهم الذين يختارون شراء بوليصة طويلة الأجل للإعاقة.

غالبًا ما يتوفر التأمين ضد العجز على المدى الطويل من خلال الجمعيات المهنية للموظف بسعر مخفض.

قد يكون التأمين ضد العجز طويل الأجل ، المقدم من صاحب العمل ، غير كافٍ لتلبية احتياجات الموظف المعاق. هذا هو السبب الثاني الذي قد يرغب الموظفين في التفكير في شراء تأمين إضافي طويل الأجل ضد العجز.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن المدفوعات إلى الموظف من تأمين صاحب العمل ضد العجز على المدى الطويل هي دخل خاضع للضريبة في حين أن المدفوعات من خطة قام بها الموظف لا تكون عادةً.

تغطية خطة تأمين العجز طويل الأجل

يبدأ التأمين ضد العجز على المدى الطويل في مساعدة الموظف عند انتهاء استحقاقات التأمين ضد العجز على المدى القصير (STD). بمجرد انتهاء صلاحية استحقاقات التأمين ضد العجز على المدى القصير (عادة بعد ثلاثة إلى ستة أشهر) ، يدفع التأمين ضد العجز على المدى الطويل للموظف نسبة مئوية من راتبه ، وعادة ما تتراوح بين 50 و 70 في المائة.

يكون لمدفوعات العجز طويل الأجل للموظف ، في بعض السياسات ، فترة محددة من الوقت ، على سبيل المثال ، مدتها عشر سنوات. يدفع الآخرون للموظف حتى يبلغ من العمر 65 عامًا ؛ هذه هي سياسة الإعاقة طويلة الأجل المفضلة.

كل بوليصة تأمين ضد العجز على المدى الطويل لها شروط مختلفة للدفع ، أو الأمراض أو الشروط الموجودة مسبقًا والتي يمكن استبعادها ، والعديد من الشروط الأخرى التي تجعل البوليصة مفيدة إلى حد ما للموظف.

على سبيل المثال ، ستدفع بعض السياسات استحقاقات العجز إذا كان الموظف غير قادر على العمل في مهنته الحالية ؛ يتوقع آخرون أن يتولى الموظف أي وظيفة يكون الموظف قادرًا على القيام بها ، وهذا فرق كبير ونتيجة لذلك.

يعد التأمين ضد العجز على المدى الطويل مكونًا مهمًا في حزمة استحقاقات الموظفين الشاملة. في الواقع ، وفقًا للخبراء ، تعد تغطية تأمين العجز طويل الأجل مهمة للموظف بقدر أهمية التأمين على الحياة.

الموظفون مسؤولون عن فحص سياسة صاحب العمل للتأكد من أنها تلبي احتياجاتهم. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فإن الموظفين مسؤولون عن شراء التغطية الموسعة الخاصة بهم والتي قد تكون متاحة بمعدل منخفض إلى حد ما من خلال شركة تأمين صاحب العمل.

أنت تعرف تاريخ صحتك وأسلافك وتاريخ عائلتك من الأمراض. ضع كل ذلك في الاعتبار عند النظر إلى مبلغ التأمين طويل الأجل على العجز الذي تحتاج إلى حمله. علاوة على ذلك ، إذا كنت على اتصال دائم عن طريق زيارة طبيبك بانتظام ، فيمكنك في كثير من الأحيان تحديد ما يحدث مع أي مشاكل صحية قبل أن تتطلب منك استخدام أموال العجز الطويلة الأجل.

نظرة عامة على التأمين ضد العجز على المدى القصير

التأمين ضد العجز على المدى القصير هو بوليصة تأمين تحمي الموظف من فقدان الدخل في حالة عدم قدرته على العمل مؤقتًا بسبب المرض أو الإصابة أو الحادث.

لا يوفر التأمين ضد العجز على المدى القصير الحماية من الحوادث أو الإصابات المرتبطة بالعمل ، كما ذكر أعلاه ، لأن التأمين ضد العمال سيغطيها.

ومع ذلك ، فإن التأمين ضد العجز على المدى القصير يضمن أن الموظف سيستمر في الحصول على نسبة مئوية من الدخل إذا لم يتمكنوا من العمل بسبب المرض أو الإصابة المعوقة. هذا هو حماية مهمة للموظفين.

تمامًا مثل التأمين ضد العجز على المدى الطويل ، عادة ما يتم توفير تأمين ضد العجز على المدى القصير من قبل أصحاب العمل لنفس الأسباب - لإظهار رعاية صاحب العمل واحترامه ولجذب المواهب والاحتفاظ بها. تتوفر مجموعة متنوعة من الخطط المختلفة لأصحاب العمل لتقديم موظفيهم. يمكن للموظفين تقديم حزم التأمين الجماعي كجزء من حزمة الفوائد.

إذا لم تقدم شركة التأمين ضد العجز على المدى القصير أو إذا كان الموظف يريد تغطية إضافية ، فلديه خيار شراء خطة فردية من وكيل تأمين. الأكثر شيوعا ، على الرغم من أن التأمين متاح من خلال صاحب العمل.

الأهلية لجمع التأمين ضد العجز على المدى القصير

تتضمن معظم خطط التأمين ضد العجز على المدى القصير مواصفات معينة فيما يتعلق بأهلية الموظف لتلقي الاستحقاقات. على سبيل المثال ، تشير بعض الخطط إلى الحد الأدنى لمتطلبات الخدمة أو الحد الأدنى لطول الوقت الذي يجب أن يكون قد تم تعيين عامل من أجله ، وقد تتطلب أن يعمل الموظف بدوام كامل أو عمل متتالي لفترة زمنية معينة.

بالإضافة إلى هذه المتطلبات ، يحدد بعض أصحاب العمل أنه يجب على الموظف استخدام جميع أيام المرض قبل أن يصبح مؤهلاً للحصول على إعانات العجز على المدى القصير. قد يطلب أصحاب العمل أيضًا ملاحظة الطبيب للتحقق من آلام الموظف ، بما في ذلك الأمراض الشائعة مثل التهاب المفاصل أو آلام الظهر أو السرطان أو مرض السكري أو غيرها من الإصابات غير المرتبطة بالعمل.

تغطية خطة تأمين العجز على المدى القصير

تختلف استحقاقات التأمين ضد العجز على المدى القصير حسب الخطة. عادةً ما تقدم الحزمة حوالي 64 بالمائة (النطاق المعتاد: 50-70 بالمائة) من راتب الموظف قبل العجز ، كما هو واضح في تحليل مكتب إحصاءات العمل - النسبة الثابتة لكسب الدخل.

قد توفر خطط التأمين ضد العجز على المدى القصير مزايا لمدة تصل إلى عشرة أسابيع ، ولكن الأكثر شيوعًا تقدم مزايا لمدة 26 أسبوعًا ، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل - مدة الاستحقاقات. ومع ذلك ، تختلف خطط التأمين ضد العجز على المدى القصير باختلاف الشركة ، وقد تختلف أيضًا مقدار الاستحقاقات المستلمة ، بناءً على منصب الموظف أو مقدار الوقت الذي عمل فيه مع صاحب العمل.

بعد انتهاء استحقاقات التأمين ، يتيح العديد من أرباب العمل لموظفيهم الوصول إلى المزايا المتاحة من شرط تأمين العجز طويل الأجل.

التأمين ضد العجز على المدى القصير هو استحقاقات الموظف المحترم للموظفين وأفراد أسرهم. يوفر التأمين ضد العجز على المدى القصير وسادة مالية مرحبًا بها ، وشبكة أمان ، في حالة حدوث إعاقة قصيرة الأجل للموظف.

تنصل: يرجى ملاحظة أن المعلومات المقدمة ، على الرغم من موثوقيتها ، ليست مضمونة للدقة والشرعية. تتم قراءة الموقع من قبل جمهور عالمي ، وتختلف قوانين ولوائح التوظيف من ولاية إلى أخرى ومن بلد إلى آخر. يرجى طلب المساعدة القانونية ، أو المساعدة من الموارد الحكومية أو الفيدرالية أو الحكومية الدولية ، للتأكد من أن التفسير القانوني وقراراتك صحيحة لموقعك. هذه المعلومات هي للإرشاد والأفكار والمساعدة.